WIBOR PKO – unieważnienie umowy kredytu

Kredyty hipoteczne udzielane przez PKO BP z oprocentowaniem opartym o wskaźnik WIBOR są obecnie przedmiotem licznych sporów sądowych. Kredytobiorcy coraz częściej podnoszą, że bank nie wyjaśnił im w sposób jasny mechanizmu ustalania wskaźnika WIBOR, nie przedstawił ryzyka związanego ze zmiennym oprocentowaniem ani nie poinformował, kto odpowiada za ustalanie tego wskaźnika. W zależności od okoliczności sprawy sąd może uznać umowę za nieważną albo wyeliminować z niej postanowienia dotyczące WIBOR. Dlatego każda umowa powinna zostać poddana indywidualnej analizie.

Wibor PKO – unieważnienie umowy opartej o WIBOR

Przykładowo w wielu umowach kredytowych Banku PKO BP, oprocentowanie kredytu zostało określone jako suma marży banku oraz stawki referencyjnej WIBOR 3M. Jednocześnie definicja WIBOR wskazuje, że jest to stawka publikowana o godzinie 11.00 na stronie Reuters. Umowa nie wyjaśnia jednak, kto ustala wskaźnik WIBOR, w jaki sposób jest on wyznaczany ani jakie czynniki wpływają na jego wysokość,  na jakiej dokładnie stronie Reuters, w jakiej zakładce szukać stawki WIBOR, ani w jakim języku jest prowadzona ta strona.
W postępowaniach dotyczących WIBOR – PKO BP, kredytobiorcy podnoszą, że nie zostali należycie poinformowani o mechanizmie działania zmiennego oprocentowania oraz ryzyku wzrostu rat kredytu. Jeżeli sąd uzna, że bank naruszył obowiązki informacyjne wobec konsumenta lub zastosował nieuczciwe postanowienia umowne, może stwierdzić nieważność całej umowy kredytu.

Wibor PKO – wykreślenie WIBOR z kredytu hipotecznego

Nie każda sprawa musi zakończyć się unieważnieniem umowy. W orzecznictwie prezentowany jest również pogląd, że możliwe jest wyeliminowanie z umowy jedynie postanowień dotyczących wskaźnika WIBOR przy pozostawieniu pozostałych zapisów w mocy.

Jeżeli sąd uzna klauzulę dotyczącą WIBOR za bezskuteczną wobec konsumenta, kredyt może być dalej wykonywany z oprocentowaniem opartym wyłącznie na marży banku. Ostateczna ocena zależy jednak od treści konkretnej umowy oraz okoliczności jej zawarcia. W sprawach dotyczących WIBOR – PKO BP, sądy każdorazowo analizują, czy po usunięciu klauzuli możliwe jest dalsze wykonywanie umowy.

Naruszenia w umowach opartych na WIBOR

Analiza wzorców umownych PKO BP wskazuje na kilka kwestii, które mogą mieć znaczenie dla oceny zgodności umowy z prawem konsumenckim.

Po pierwsze, znaczna część umów kredytowych odwołuje się do stawki publikowanej na stronie Reuters, jednak nie wyjaśnia konsumentowi sposobu jej tworzenia ani podmiotu odpowiedzialnego za jej ustalanie. Po drugie, wskazuje jedynie, że wzrost stawki referencyjnej powoduje wzrost oprocentowania i wysokości rat, nie przedstawiając w sposób wyczerpujący ryzyka ekonomicznego związanego z wieloletnim kredytem hipotecznym.

W sporach dotyczących WIBOR w umowach PKO BP podnoszone są również argumenty dotyczące braku przejrzystości postanowień umownych oraz niewystarczającego wykonania obowiązków informacyjnych wobec konsumenta. Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej oceny i analizy całej dokumentacji kredytowej.

Jak ocenić, czy umowa z PKO BP zawiera błędy?

Sama obecność wskaźnika WIBOR w umowie nie oznacza automatycznie, że umowa jest nieważna. Konieczna jest analiza całej dokumentacji, w tym treści umowy, regulaminu oraz dokumentów przekazanych przed zawarciem kredytu.

Podczas analizy sprawdzane jest przede wszystkim, czy bank prawidłowo wyjaśnił mechanizm ustalania WIBOR, poinformował o ryzyku zmiennego oprocentowania oraz przekazał konsumentowi informacje pozwalające świadomie ocenić skutki zawieranej umowy. Dopiero taka analiza pozwala ocenić, czy w danej sprawie istnieją podstawy do dochodzenia roszczeń przeciwko PKO BP, w tym żądania unieważnienia umowy albo wyeliminowania z niej postanowień dotyczących WIBOR.

Nasza Kancelaria przeprowadza darmową analizę umów kredytowych PKO BP, opartych o WIBOR. W celu skorzystania z analizy dotyczącej umowy PKO BP, wystarczy przesłać umowę kredytu na dedykowany adres mailowy: s.kurek@terlecki.net.