WIBOR Pekao – unieważnienie wskaźnika WIBOR w kredycie

Kredyty złotowe ze zmiennym oprocentowaniem były często oparte na sumie marży banku oraz stawki referencyjnej WIBOR. W umowach Banku Pekao można spotkać m.in. WIBOR 1M, 3M albo 6M. Zmiana wskaźnika wpływa na oprocentowanie, wysokość rat i całkowity koszt kredytu. O szczegółach wpływu wskaźnika WIBOR na wysokość raty pisaliśmy tutaj: https://www.terlecki.net/blog/wibor/jak-wibor-ksztaltuje-wysokosc-rat-kredytowych/

Pojawiające się wątpliwości co do zgodności z prawem uzależnienia wysokości raty od wartości wskaźnika WIBOR należy interpretować indywidualnie i zależą one od treści umowy, regulaminu, dokumentów przekazanych przed jej podpisaniem oraz sposobu poinformowania klienta o ryzyku zmiennej stopy procentowej. Sam wzrost rat lub zastosowanie WIBOR nie przesądza jeszcze o wadliwości umowy.

WIBOR Pekao – unieważnienie umowy kredytowej

Unieważnienie umowy kredytowej może być rozważane, jeżeli zakwestionowane postanowienia mają dla niej podstawowe znaczenie, a po ich wyeliminowaniu nie może ona dalej obowiązywać. W sprawach konsumenckich sąd bada m.in., czy warunki umowy dotyczące oprocentowania kredytu zostały przedstawione w sposób jasny oraz czy nie powodują znaczącej nierównowagi praw i obowiązków stron. Nieuczciwe postanowienia nie wiążą konsumenta, natomiast pozostała część umowy może obowiązywać, jeżeli jest to prawnie możliwe.

W odniesieniu do umów opartych na WIBOR szczególne znaczenie mają obowiązki informacyjne banku. Po wyroku TSUE z 12 lutego 2026 r. w sprawie C-471/24 istotą oceny nie jest samo kwestionowanie metody ustalania wskaźnika, lecz przede wszystkim przejrzystość warunku umownego i zakres informacji przekazanych konsumentowi.

WIBOR Pekao – usunięcie wskaźnika WIBOR z kredytu

Drugim możliwym kierunkiem roszczeń jest żądanie uznania za bezskuteczne postanowień dotyczących zmiennego oprocentowania. Kredytobiorcy zakładają niekiedy, że po usunięciu WIBOR kredyt powinien być oprocentowany wyłącznie marżą banku. Taki skutek nie powstaje jednak automatycznie. Sąd musi ustalić, czy konkretna klauzula jest nieuczciwa, czy może zostać oddzielona od pozostałej części umowy oraz czy umowa może dalej funkcjonować bez postanowień dotyczących WIBOR.

Dla przykładu w przypadku kredytu w banku Pekao opartego na WIBOR 6M należy sprawdzić nie tylko nazwę wskaźnika, ale też w szczególności to, czy umowa w sposób jasny precyzuje, na jakich zasadach zmiana stawki WIBOR6M ma wpływ na zmianę oprocentowania i czy kredytobiorca otrzymał od Banku informację o ryzyku, związanym ze wzrostem stawki WIBOR i wpływem tego wzrostu na oprocentowanie.

O możliwości i skutkach usunięcia WIBORu z umowy można przeczytać tutaj: https://www.terlecki.net/blog/wibor/czy-mozna-usunac-wibor-z-umowy-kredytowej/

Jakie błędy mogą występować w umowach z WIBOR?

Wątpliwości mogą dotyczyć niejasnego opisania mechanizmu ustalania przez Bank oprocentowania, braku czytelnej informacji o ekonomicznych konsekwencjach wzrostu wskaźnika WIBOR.

Znaczenie może mieć również brak wyjaśnienia:

• kto administruje wskaźnikiem WIBOR,
• gdzie publikowane są jego wartości,
• kiedy dochodzi do aktualizacji oprocentowania,
• jak wzrost stawki wpłynie na ratę i saldo zadłużenia.

Jak sprawdzić poprawność umowy z Pekao?

Pierwszym krokiem jest zebranie pełnej dokumentacji: umowy, aneksów, regulaminu, formularza informacyjnego jeżeli był dołączony do umowy, ewentualnie historii spłat kredytu albo pożyczki. Następnie należy ustalić, czy oprocentowanie zostało opisane jako suma marży i wskaźnika WIBOR.

Warto również odtworzyć informacje przekazane przed zawarciem kredytu, w tym symulacje wpływu wzrostu stawki WIBOR na wzrost rat, otrzymane od Banku pouczenia o ryzyku wzrostu oprocentowania. 

Profesjonalna analiza umowy z Bankiem Pekao zawierająca wskaźnik WIBOR powinna obejmować zarówno ocenę prawną klauzul umownych dotyczących oprocentowania kredytu, jak i ocenę informacji o ryzykach związanych z zawarciem umowy, jakie kredytobiorca otrzymał od Banku przed zawarciem umowy kredytu. Dopiero na tej podstawie można określić, czy zasadne jest złożenie reklamacji, wezwania do zapłaty lub pozwu oraz jakie roszczenie odpowiada sytuacji konkretnego kredytobiorcy.

O możliwych drogach dochodzenia roszczeń pisaliśmy tutaj: https://www.terlecki.net/blog/wibor/pozew-o-wibor-co-warto-wiedziec/

Nasza Kancelaria oferuje bezpłatną analizę umowy, umowę kredytu opartą o WIBOR można przesłać na adres: biuro@terlecki.net