Kredyty Frankowe - Pomoc prawna
i dochodzenie roszczeń

Kredyty Frankowe – Pomoc prawna i dochodzenie roszczeń

Kredyty hipoteczne indeksowane walutą obcą, zwane kredytami frankowymi, zaczęły być udzielane w Polsce od roku 2002. Apogeum popularności osiągnęły w latach 2007-2008. Były powszechnie dostępne i początkowo wydawały się wyjątkowo opłacalne dla kredytobiorców. Problemy frankowiczów miały swój początek po kryzysie finansowym, gdy od 2009 roku kurs franka zaczął rosnąć, 15 stycznia 2015 roku, kiedy Bank Centralny Szwajcarii podjął decyzję o uwolnieniu cen waluty, a w rezultacie kurs franka poszybował w górę.

Można złożyć pozew w sprawie stwierdzenia nieważności umowy kredytu frankowego oraz zwrotu nadpłaconych rat, a jednym z najważniejszych argumentów jest w tym wypadku jest nieprawidłowe informowanie kredytobiorców o ryzyku, jak również stosowanie dowolnych kursów przeliczeniowych zawartych tabelach publikowanych przez banki. Co więcej banki przed podpisaniem umowy kredytu nie dostarczały klientom pełnych informacji dotyczących możliwości zmian kursu franka szwajcarskiego, co bezpośrednio przekłada się na wysokość raty kredytu oraz jego salda.

Praktycznie wszystkie umowy walutowe stosowane w latach 2002-2012 zawierały niedozwolone klauzule, co potwierdza dominująca linia orzecznicza sądów powszechnych, Sądu Najwyższego oraz TSUE.

Dlaczego kredyty frankowe są niekorzystne dla kredytobiorców?

W przypadku kredytów frankowych ich największym problemem jest to, że bazują na niekorzystnych i nieczytelnych dla kredytobiorcy mechanizmach przeliczania walut ze złotówek na franki i odwrotnie. Niedostateczny proces informacyjny ze strony banków w kwestii ryzyka walutowego i całego mechanizmu działania tego typu produktów finansowych stał się pułapką dla kredytobiorców. Zmiany w kursie franka szwajcarskiego wpływały na wysokość rat kredytu, a przede wszystkim na wysokość salda (tj. pozostałej do spłaty kwoty kredytu), co prowadziło do trudności ekonomicznych wielu polskich rodzin. Bardzo częste były przypadki, w których np. po spłacaniu przez 15 lat 30-letniego kredytu kredytobiorca wpłacił więcej niż uzyskał od banku, a pomimo tego saldo początkowe wciąż rosło!

Zgodnie z danymi statystycznymi na przestrzeni lat na polskim rynku kredytowym mogło zostać udzielonych nawet 800 tysięcy kredytów we frankach. Warto podkreślić, że liczba aktywnych kredytów frankowych znacznie spadła. Wzrasta natomiast liczba pozwów w sprawach przeciwko bankom dotyczących kredytów we frankach szwajcarskich.

Problemy kredytobiorców frankowych

Wbrew narracji banków główne problemy frankowiczów, czyli wzrost zadłużenia oraz wysokości raty kredytu, nie są efektem nieprzewidzianego wzrostu wartości franka szwajcarskiego. To rezultat stosowania przez banki nieuczciwych mechanizmów w umowach kredytowych, które od samego początku były oparte na nieuczciwych założeniach. Umowy były bowiem tworzone w taki sposób, aby kredyt wydawał się opłacalny i całkowicie bezpieczny. W kontekście kredytów chf warto zwrócić uwagę na aspekty prawne i potencjalne rozwiązania, takie jak stwierdzenie nieważności umów kredytowych, zawieranie ugód z bankami oraz wsparcie prawne dostępne dla osób indywidualnych i grupowych pozwów przeciwko bankom.

Analiza historii kredytów frankowych na przestrzeni lat pozwala zauważyć, w jakim stopniu wzrosły wysokości rat. Za taką sytuację odpowiada przede wszystkim wzrost kursu franka szwajcarskiego. To jednak niejedyny problem frankowiczów. Na wzrost wysokości raty wpłynęły także decyzje Szwajcarskiego Banku Centralnego po podwyżce stóp procentowych.

W przypadku kredytów frankowych banki nie określały w jasny sposób zasad tworzenia tabel kursowych. W efekcie kredytobiorcy nie byli w stanie nawet w przybliżony sposób ustalić jej skutków ekonomicznych. Jak wskazuje linia orzecznicza, kredytobiorca powinien być w stanie na podstawie jasnych kryteriów samodzielnie określić kurs waluty obowiązujący danego dnia.

Umowy kredytów frankowych są łatwych do podważenia, ponieważ w ich zapisach znalazły się niedozwolone klauzule wpływające na dysproporcję praw i obowiązków na niekorzyść kredytobiorcy. Według prawa polskiego i europejskiego umowa zawierająca niedozwolone klauzule nie wywołuje skutków prawnych względem konsumenta. Większość banków oferujących kredyty waloryzowane do walut obcych opierała swoje umowy na niedozwolonych klauzulach, a w takiej sytuacji możliwe jest dochodzenie swoich praw przed sądem.

Pomoc prawna dla kredytobiorców frankowych

Kancelaria Adwokacko-Radcowska Terlecki & Wspólnicy specjalizuje się w reprezentowaniu konsumentów w sprawach frankowych. Jako jedna z pierwszych zajęła się kwestią kredytów frankowych już na przełomie 2014-2015 roku. Nasza kancelaria frankowa posiada wieloletnie doświadczenie i doskonałą reputację. Obsługę prawną dla frankowiczów kancelaria kieruje do kredytobiorców, którzy borykają się z problemami wynikającymi z niestabilności kursu franka oraz niedozwolonych zapisów umowy kredytowej.

Dzięki naszemu doświadczeniu oraz indywidualnemu podejściu do każdej sprawy frankowiczów jesteśmy w stanie zaoferować naszym klientom wsparcie w uzyskaniu korzystnych rozstrzygnięć. Nasza kancelaria kładzie duży nacisk na sprawy klientów, zapewniając profesjonalną pomoc prawną i budując zaufane relacje z klientami. Postępowanie sądowe jest wysokim prawdopodobieństwem uzyskania satysfakcjonujących rozstrzygnięć dla kredytobiorców.

Analiza umowy kredytowej

Pierwszym etapem współpracy z kancelarią dla frankowiczów jest darmowa analiza Państwa umowy kredytowej pod kątem niedozwolonych zapisów. Następnie prezentujemy możliwe działania prawne dla frankowiczów. Istotne jest w tym wypadku sprawdzenie, czy konsumentowi przysługuje prawo do stwierdzenia nieważności umowy kredytowej oraz odzyskania nadpłaconych rat i pozostałych kosztów.

Analiza umowy kredytowej daje szansę na wskazanie potencjalnych naruszeń prawnych. W przypadku potwierdzenia zasadności roszczeń nasza kancelaria reprezentuje klientów na wszystkich etapach postępowania sądowego, począwszy od wezwania przedsądowego, a skończywszy na egzekucji i wykreśleniu hipoteki banku. 

Reprezentacja w sporach z bankami

Od momentu złożenia pozwu przeciwko bankowi do ogłoszenia prawomocnego wyroku może minąć parę lat. Z tego powodu kluczowe znaczenie ma odpowiednie przygotowanie pozwu. Doświadczenie adwokatów kancelarii w kredytach frankowych jest gwarancją solidnego przygotowania pozwu oraz skrócenia czasu trwania postępowania. 

Reprezentujemy naszych klientów w sądzie na każdym etapie postępowania w procesach sądowych przeciwko bankom działającym na polskim rynku. Doskonale znamy taktyki stosowane przez banki w sporach z frankowiczami oraz oferowane propozycje ugodowe. W kontekście negocjacji z bankami, zawarcie ugody może być korzystnym rozwiązaniem, jednak wymaga ono dokładnej analizy i ostrożności, aby uniknąć nieuczciwych praktyk.

Negocjacje z bankami

Podjęcie samodzielnych negocjacji z bankiem może okazać się ryzykownym działaniem. Najlepszym rozwiązaniem jest powierzenie nam tego zadania. Poprowadzimy Państwa sprawę tak, aby uzyskać jak najlepsze warunki. W świetle prokonsumenckiej linii orzecznictwa banki zdają sobie sprawę z konieczności negocjacji z frankowiczami. Skutecznie prowadzimy w imieniu naszych klientów dobrowolne rozmowy z instytucją, chroniąc ich interesy. Konsumenci muszą zdawać sobie sprawę z tego, że niestety banki w fazie przedsądowej oferują dużo gorsze warunki zakończenia sporu. Dopiero w kolejnych fazach procesu są one – w naszej publikacji przedstawiliśmy kazusy z prowadzonych przez nas spraw, w których przeanalizowaliśmy jak zmieniały się oferty banków w zależności od etapu postępowania. Należy także pamiętać, że stwierdzenie nieważności umowy nie powoduje konsekwencji podatkowych dla konsumenta w zakresie wyzerowanego salda oraz zwróconych kwot nadpłaty, a w przypadku ugody taki obowiązek podatkowy powstaje, przy czym można zastosować ulgę w tym zakresie – szczegółowo te kwestie opisaliśmy w naszej publikacji dotyczącej podatków w kontekście spraw frankowych.

Nieważność umowy kredyty frankowego

Stwierdzenie nieważności umowy kredytowej zakłada jej całkowite anulowanie, tak jakby nigdy nie była zawarta. Tym samym nie wywołuje żadnych skutków prawnych. Nieważności umowy kredytowej może potwierdzić jedynie sąd.

Przesłanką do stwierdzenia nieważności umowy frankowej są stosowane w umowach kredytów frankowych niedozwolone postanowienia umowne zwane klauzulami abuzywnymi. Tego typu zapisy są niezgodne z prawem i co najważniejsze działają na niekorzyść frankowiczów. 

Unieważnienie umowy kredytowej jest możliwe wyłącznie na drodze sądowej. Konieczne w tym wypadku jest złożenie pozwu przeciwko bankowi. Nasza kancelaria specjalizuje się w tego typu pozwach i reprezentuje klientów przed sądem.

Roszczenia o zapłatę

Kredytobiorcy, poza żądaniem stwierdzenia nieważności umowy kredytu, mogą także dochodzić od banku roszczeń związanych z jego nieistnieniem. Konsumentowi przysługuje w takiej sytuacji roszczenie o zwrot kwot wpłaconych na podstawie nieważnej umowy kredytu.

Co ważne, spłacenie w całości kredytu frankowego nie pozbawia konsumenta możliwości odzyskania nadpłaconej nadwyżki. 

Kredytobiorca frankowy może odzyskać nadpłacone raty od momentu zawarcia umowy kredytowej. Ponadto należne są mu również odsetki ustawowe za opóźnienie oraz zwrot kosztów sądowych.

Nasze doświadczenie i kompetencje

Nasza kancelaria w kredytach frankowych za priorytet stawia sobie indywidualne podejście do klienta. Każda sytuacja wymaga spersonalizowanej oceny. Oferujemy naszym klientom indywidualne konsultacje, podczas których szczegółowo analizujemy każdy przypadek, weryfikujemy dokumentację kredytową, a następnie opracowujemy strategię dostosowaną do potrzeb. Specjalizujemy się w sprawach kredytów frankowych, zapewniając kompleksową pomoc prawną oraz reprezentację klientów w sporach sądowych i negocjacjach z instytucjami finansowymi.

Piotr Terlecki jest adwokatem specjalizującym się w sprawach cywilnych gospodarczych, konsumenckich, administracyjnych, nieruchomościowych oraz spółdzielczych. Prowadzi również sprawy z zakresu prawa pracy oraz upadłościowe. Ukończył z wyróżnieniem Wydział Prawa Uniwersytetu Warszawskiego oraz Szkołę Prawa Amerykańskiego prowadzoną przez UW wraz z University of Florida. Obecnie doktoryzuje się w Katedrze Postępowania Cywilnego WPiA UW z tematyki związanej z procesem cywilnym. Posiada wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu sporów sądowych konsumenckich i gospodarczych. Reprezentował pokrzywdzonych konsumentów m.in. w sprawach grupowych dot. uznania klauzul umownych za niedozwolone, jak również w licznych sprawach frankowych.

Przykłady naszych sukcesów w sprawach frankowych.

Kancelaria Terlecki & Wspólnicy zajmuje się kredytami we frankach od przełomu 2014-2015 roku. Oto przykłady naszych sukcesów w sprawach frankowych:

Poniżej przedstawiamy szczegółowe omówienie kilku spraw naszych Klientów ze wskazaniem, ile zyskali wygrywając z Bankami:

• Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 7 marca 2022 r. (XXVIII C 2551/21) dot. stwierdzenia nieważności umowy kredytu Millennium Bank S.A. oraz zasądzenia zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji, utrzymany w mocy przez Sąd Apelacyjny w Warszawie wyrokiem z dnia 15 czerwca 2023 r. (I ACa 739/22).

Klient, który zaciągnął kredyt w wysokości 300.000 PLN, uzyskał 167.407,02 PLN i 33.896,20 CHF (wg kursu z dnia prawomocności: 154.627,69 PLN) z odsetkami od 30 marca 2022 r. (były to kwoty 11.495,83 PLN oraz 2327,64 CHF, czyli 10618,23 PLN wg kursu na dzień prawomocności) Na dzień składania pozwu wg dokumentów z Banku na saldo kredytu wynosiło 63.352,97 CHF, czyli wg ówczesnego średniego kursu 259.626,81 PLN. Tym samym Klient zyskał wyzerowanie salda 259.626,81 PLN oraz 344.148,77 PLN, z którym potrącił kapitał wypłacony przez Bank (300.000 PLN). Tym samym Klient na wygranej uzyskał 44.148,77 PLN nadpłaconej kwoty (w tym odsetek) oraz wyzerowanie salda 259.626,81 PLN. 

Proces trwał od 17 lutego 2021 r. do 16 czerwca 2023 r. (czyli 2 lata i 4 miesiące). Klienci odzyskali także wpis sądowy oraz koszty zastępstwa, które zasądził dla nich Sąd od Banku.

• Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 30 czerwca 2022 r. (XXVIII C 895/21) dot. stwierdzenia nieważności umowy kredytu z Raiffeisen Bank oraz zasądzenia zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji, utrzymany w mocy przez Sąd Apelacyjny w Warszawie wyrokiem z dnia 13 marca 2023 r. (V ACa 1723/22).

Klient zaciągnął kredyt na 315.000 PLN. Według dokumentów Banku saldo na dzień pozwu wynosiło kwotę: 106.696,16 CHF, które wówczas stanowiło ok. 437251,53 PLN wg kursów Banku.

27.804,47 PLN

Proces trwał od 3 marca 2021 r. do 13 marca 2023 r. (czyli niecałe 2 lata). Klient odzyskał także wpis sądowy oraz koszty zastępstwa, które zasądził dla niego Sąd od Banku.

• Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 4 maja 2022 r. (XXVIII C 7148/21) dot. zasądzenia od mBANK S.A. (dawnego Multibank S.A.) zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji (sprawa dot. kredytu spłaconego, nieważność była ustalana przesłankowo. Wyrok został utrzymany przez Sąd Apelacyjny w Warszawie (VI ACa 1352/22).

Klienci na moment składania pozwu mieli już spłacony kredyt, a w efekcie wyroków obu instancji uzyskali zwrot nadpłaty wraz z odsetkami w łącznej kwocie 377.977,71 PLN.

Proces w 2 instancjach trwał od 4 czerwca 2021 r. do 31 sierpnia 2023 r. (2 lata i 2 miesiące). Klienci odzyskali także wpis sądowy oraz koszty zastępstwa, które zasądził dla nich Sąd od Banku.

• Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 15 grudnia 2022 r. (IV C 187/21) dot. stwierdzenia nieważności umowy kredytu z PKO BP S.A. (d. NORDEA Bank Polska S.A.) oraz zasądzenia zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji. Sąd Apelacyjny w Warszawie (I ACa 1013/23) utrzymał wyrok co do zasady w mocy, ale uzupełnił go o prawo zatrzymania i zmniejszył odsetki (obecnie toczy się postępowanie kasacyjne w tym zakresie).

Klienci, którzy zaciągnęli kredyt w wysokości 417.688 PLN, uzyskali nadpłatę wraz z odsetkami w łącznej kwocie 243.585,47 PLN oraz wyzerowanie salda, które wg dokumentów z Banku na początku procesu wynosiło 133.620,71 CHF, czyli szacunkowo ok. 559 817,33 PLN. Tak więc zysk Klientów wyniósł ok. 803.402,80 PLN, a obecnie toczy się jeszcze postępowanie kasacyjne w zakresie niezasądzonych odsetek w kwocie 131.924 PLN.

Proces w 2 instancjach trwał od 14 stycznia 2021 r. do 19 września 2023 r. (2 lata i 8 miesięcy). Klienci odzyskali także wpis sądowy oraz koszty zastępstwa, które zasądził dla nich Sąd od Banku.

Ponadto Klienci Kancelarii wygrali z bankami w następujących przykładowych sprawach:

1. Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 9 maja 2023 r. (XXV C 3721/20) dot. stwierdzenia nieważności umowy kredytu z Pekao Bank Hipoteczny S.A.  oraz zasądzenia zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji.
2. Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 18 kwietnia 2023 r. (XXIV C 2248/20) dot. stwierdzenia nieważności umowy kredytu z Raiffeisen Bank oraz zasądzenia zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji.
3. Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 13 kwietnia 2023 r. (III C 3296/20) dot. stwierdzenia nieważności umowy kredytu z PKO BP S.A. oraz zasądzenia zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji.
4. Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 24 marca 2023 r. (IV C 1762/20) dot. zasądzenia od Deutsche Bank zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji ze spłaconego już kredytu.
5. Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 16 marca 2023 r. (IV C 2051/20) dot. stwierdzenia nieważności umowy kredytu z Deutsche Bank oraz zasądzenia zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji.
6. Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 7 września 2022 r. (XXVIII C 12961/21) dot. stwierdzenia nieważności umowy kredytu z BNP Paribas Bank Polska S.A. (d. FORTIS Bank Polska S.A.) oraz zasądzenia zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji.

Proces współpracy z klientem

Oferujemy naszym klientom przejrzyste zasady współpracy, które obejmują:

• bezpłatną wstępną analizę oraz wystosowanie wezwania przedsądowego do banku,
• bezpłatne sporządzenie wniosku o zawieszenie rat na etapie pozwu lub postępowania,
• bezpłatne stawiennictwo na rozprawie,
• reprezentowanie klienta w trakcie czynności procesowych, w I i II instancji oraz w Sądzie Najwyższym,
• zwrot wszystkich kwot zasądzonych na rzecz klienta (wpłaconych z góry),
• rozliczanie premii dopiero po rozliczeniu z bankiem,
• bezpłatną skargę na bezczynność sądu w razie zaistnienia takiej konieczności,
• bezpłatną ochronę w razie ewentualnego pozwania przez bank,
• bezpłatną egzekucję zasądzonych kwot,
• bezpłatną pomoc dla frankowiczów w wykreśleniu hipoteki z księgi wieczystej oraz wpisu w BIK,
• darmową reprezentację w rozmowach ugodowych,
• opcjonalna możliwość pokrycia przez Kancelarię za Klienta wszystkich opłat sądowych (wówczas wynagrodzenie premiowe wzrasta o 1,5%).

Konsultacja wstępna 

W celu przedstawienia sprawy lub ewentualnego umówienia spotkania prosimy o kontakt poprzez nasz formularz lub za pośrednictwem adresu mailowego (chf@terlecki.net).

Dokumenty niezbędne do analizy

Do naszego formularza można załączyć posiadane dokumenty związane ze sprawą. Ewentualnie można przynieść je na pierwsze spotkanie (w szczególności umowy kredytu oraz zaświadczenia z banku o spłatach – jeśli go Państwo jeszcze nie mają to wówczas należy o nie wystąpić do banku). Możliwe jest również przesłanie skanów dokumentów na adres e-mailowy kancelarii (chf@terlecki.net) przed umówionym terminem spotkania.

Analiza i ocena sytuacji prawnej

Pierwszym krokiem jest szczegółowe zrozumienie sytuacji klienta oraz jego historii.

Wstępna analiza dokumentów obejmuje weryfikację zapisów umowy kredytowej oraz okoliczności przyznania kredytu, w tym kredytów odnoszonych do innych walut obcych.

Analiza sytuacji prawnej pozwala prawnikom przedstawić możliwe scenariusze. Klient jest zapoznawany z roszczeniami, jakie mu przysługują oraz z działaniami, które może podjąć, aby kredyt we frankach przestał być dla niego obciążeniem.

Przygotowanie strategii prawnej

Naszym zadaniem jest opracowanie strategii procesowej w aspekcie roszczeń wynikających z umów kredytowych udzielanych w walucie obcej.

Opracowanie indywidualnej strategii działania.

Na podstawie zebranej wiedzy opracowujemy indywidualną strategię działania, która minimalizuje ryzyko, a jednocześnie zwiększa szansę na sukces. 

Realizacja strategii

Nasi prawnicy działają, realizując zaplanowane etapy strategii od negocjacji z bankiem, reprezentowanie w postępowaniu sądowym, aż po egzekucję wyroku. Przebieg realizacji strategii jest przez nas monitorowany na każdym etapie, a sama strategia modyfikowana w obliczu zmieniających się okoliczności. 

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

FAQ dotyczące kredytów frankowych

– Jakie są szanse na wygraną w sprawie frankowej?

Statystycznie szanse na wygranie sprawy frankowej w sądzie wynoszą około 97,7%. Jednak przejście przez wszystkie etapu takiego postępowania jest skomplikowane i trudne do przeprowadzenia bez pomocy wyspecjalizowanej kancelarii adwokacko-radcowskiej.

– Ile kosztuje prowadzenie sprawy?

Kancelaria Terlecki & Wspólnicy przedstawia swoim klientom przejrzysty model wynagrodzenia, a niektóre czynności nie wiążą się dodatkowym wynagrodzeniem. [tutaj trzeba przejrzystą grafikę zamieścić]

– Jak długo trwa proces sądowy?

Sądy coraz sprawniej rozpatrują sprawy dotyczące kredytów frankowych. W pierwszej instancji proces trwa około 1,5-2 lata, w drugiej instancji średnio 1-1,5. Wszystko zależy od konkretnego sądu, jak również obłożenia wyznaczonego sędziego. W poniższej publikacji dokładnie analizujemy różne przypadki z naszej praktyki pod kątem długości postępowania.

– Czy można dochodzić swoich praw, jeśli umowa została już spłacona?

Aktualnie linia orzecznicza sądów powszechnych oraz Sądu Najwyższego przyjmuje, że całkowita spłata kredytu nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń przez kredytobiorcę. W takim postępowaniu można uzyskać nadpłatę oraz odsetki sięgające nawet setek tysięcy złotych!

Kontakt

TERLECKI & WSPÓLNICY
KANCELARIA PRAWNA SP.J.
ul. Górnośląska 16 lok. 17
00-432 Warszawa
tel.: 797 194 397
chf@terlecki.net

Serdecznie zapraszamy do kontaktu.

Skontaktuj się

Zadbaj o swoje prawa już dziś!

Spłacasz kredyt we frankach i potrzebujesz pomocy? Umów się na bezpłatną konsultację!

Teraz jest najlepszy czas, aby działać. Sprawdź, co możesz zyskać:

• darmowa analiza zapisów umowy kredytowej
• unieważnienie umowy kredytowej,
• odfrankowienie kredytu,
• skuteczna pomoc frankowiczom,
• wsparcie na każdym etapie postępowania.