Pozew o WIBOR – co warto wiedzieć?

Obecnie kredytobiorcy posiadający kredyty złotówkowe są zaskoczeni wysokimi ratami, jakie muszą płacić bankowi. Banki obliczają wysokie odsetki od kredytów oprocentowanych stawką WIBOR, która okazała się kontrowersyjna. Coraz więcej wskazuje na to, że spór pomiędzy kredytobiorcami a bankami wkracza w nową fazę. Do walczących od lat o swoje prawa „Frankowiczów” dołączają obecnie tzw. „Złotówkowicze” – osoby, które również chcą wykazać przed sądem, że ich umowy kredytowe zawierały klauzule niezgodne z prawem. Postanowienia te powodowały, że warunki spłaty kredytu były dla kredytobiorców wyjątkowo niekorzystne. 

Liczba pozwów kierowanych do sądów dotyczących WIBOR-u stale rośnie. Czy „Złotówkowicze” mają realne szanse na zwycięstwo w sporze z bankami? Kto powinien rozważyć wniesienie pozwu i czego może się po nim spodziewać? W niniejszym artykule postaramy się odpowiedzieć na te pytania.

Masz pytania prawne? Napisz do nas.

Specjalizujemy się w kompleksowej obsłudze prawnej przedsiębiorstw i osób prywatnych, przejmując na siebie cały ciężar prowadzenia spraw. 

Skontaktuj się z nami

Pozew o WIBOR – najważniejsze informacje

W celu zrozumienia sensu spraw dotyczących kredytów oprocentowanych stawką WIBOR warto zacząć od wyjaśnienia, czym tak naprawdę jest ten wskaźnik i jak wpływa na kredyty. WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa ustalana na rynku międzybankowym w Polsce – jest to stawka, po jakiej banki pożyczają sobie nawzajem środki. Do tej stopy banki często doliczają własną marżę, tworząc oprocentowanie kredytu. Wysokość WIBOR zależy m.in. od wysokości referencyjnej stopy procentowej, która od kilku lat była sukcesywnie podnoszona przez prezesa NBP w związku z rosnącą inflacją. W konsekwencji, rosnący WIBOR doprowadził do drastycznego wzrostu rat kredytowych.

Warto jednak podkreślić, że to nie sam wzrost wysokości miesięcznych rat jest w tej sytuacji największym problemem. Prawdziwe wątpliwości budzi sama konstrukcja umów kredytowych oprocentowanych stawką WIBOR, w których całe ryzyko ekonomiczne zostało przerzucone na kredytobiorców. Banki natomiast pozostają w pełni zabezpieczone – nie ponoszą żadnych strat w przypadku wzrostu stóp procentowych. W efekcie to wyłącznie klienci ponoszą negatywne skutki zmian rynkowych, co stoi w sprzeczności z prawem. Warto też zauważyć, że WIBOR jest ustalany przez największe instytucje finansowe, a więc jego poziom może być zgodny przede wszystkim z ich interesem ekonomicznym.

Przeczytaj również: Sąd unieważnia kredyt oparty na WIBOR – co to znaczy?

Na jakiej podstawie można wnieść pozew dotyczący stawki WIBOR przeciwko bankowi?

Przede wszystkim w pierwszej kolejności niezbędna jest dokładna analiza umowy kredytowej. Bez rzetelnej analizy niemożliwym jest stwierdzenie czy umowa zawiera klauzule, które mogą być kwestionowane przed sądem. 

Co do zasady jednym z fundamentów, na którym opierają się roszczenia kredytobiorców, jest istnienie w umowach dot. WIBOR-u klauzul abuzywnych, czyli takich klauzul, które są nieuczciwe względem konsumenta zawierającego umowę z przedsiębiorcą. Jeśli zatem okaże się, że umowa kredytu złotowego opartego na WIBOR zawiera nieuczciwe klauzule, traktuje się ją tak, jakby te zapisy nigdy nie zostały w umowie zamieszczone.

Wadliwość umów kredytu z oprocentowaniem WIBOR może wynikać również z braku odpowiedniego poinformowania kredytobiorcy o ryzykach związanych z mechanizmem zmiennego oprocentowania opartego na stawce WIBOR. Jeżeli bank nie przekazał klientowi w sposób rzetelny, jasny i zrozumiały informacji co do sposobu zmiany stawki oprocentowania kredytu, możliwych scenariuszy wzrostu, czy też wpływu WIBOR-u na ratę – to można przemyśleć podniesienie zarzutu naruszenia przez bank podstawowych obowiązków informacyjnych.

Jakie są możliwe skutki złożenia pozwu o WIBOR dla kredytobiorcy?

Jeśli chodzi o kwestię potencjalnych skutków skierowania sprawy dot. WIBOR-u do Sądu, to przede wszystkim liczyć można na unieważnienie umowy i rozliczenie się z bankiem w zakresie udostępnionego kapitału. Walczyć można także o usunięcie samego WIBOR-u z kredytu i tym samym obniżenie wysokości rat. Oczywiście samo złożenie pozwu nie oznacza wygranej, dlatego też trzeba mieć na uwadze, że w przypadku przegranej kredytobiorca może zostać obciążony kosztami procesu. 

Niekiedy zdarza się również, że banki w trakcie procesu proponują polubowne zakończenie sporu poprzez zawarcie ugody. Jeśli warunki zaproponowane przez bank są atrakcyjne, warto również rozważyć zakończenie sporu w ten sposób. Dzięki temu można uniknąć sporu sądowego, który czasami trwa nawet kilka lat, co również trzeba mieć na uwadze.

Czy możliwy jest pozew zbiorowy w sprawach dotyczących WIBOR-u?

Wystąpienie do sądu z pozwem w sprawach dotyczących WIBOR-u jest możliwe również w formie pozwu zbiorowego. Z pozwem zbiorowym mamy do czynienia wtedy, gdy grupa osób (minimum 10) dochodzi roszczeń jednego rodzaju, opartych na tej samej lub takiej samej podstawie faktycznej.

Istnieje wiele zalet prowadzenia pozwu grupowego, np. rozłożenie kosztów wynagrodzenia pełnomocnika i kosztów sądowych, spójna argumentacja podczas procesu sądowego czy poczucie solidarności z innymi członkami grupy.  

Zorganizowanie grupy wymaga bardzo szczegółowej analizy umów kredytowych i dobrania uczestników grupy w ten sposób, by pozew spełnił wszelkie wymagania ustawowe. Dlatego niezwykle ważną kwestią jest dobór właściwego prawnika. 

Nie ma gwarancji, że pozew zbiorowy sam w sobie zwiększy szanse na wygraną. Kluczowe w tej kwestii będą: odpowiedni dobór członków grupy, solidność argumentacji i jakość reprezentacji grupy. 

Podsumowanie

Kancelaria Terlecki i Wspólnicy, od wielu lat specjalizuje się między innymi w prawie bankowym i finansowym, a także w tematyce klauzul abuzywnych. Nasi prawnicy na przestrzeni lat pomogli wielu kredytobiorcom uwolnić się od zobowiązań wobec banków i innych instytucji. Przekazanie umowy do analizy prawnej może ujawnić obecność nieuczciwych postanowień, co może prowadzić do unieważnienia umowy i zakończenia zobowiązań.

Jeżeli masz umowę kredytową lub pożyczkową, w której oprocentowanie jest oparte o stawkę WIBOR, możesz przesłać ją do bezpłatnej wstępnej analizy prawnej. W odpowiedzi uzyskasz informacje, czy Twoja umowa kwalifikuje się do podważenia z uwagi na abuzywne zapisy dotyczące stawki WIBOR.