Czy można usunąć WIBOR z umowy kredytowej?
W obliczu dynamicznie wzrastających stóp procentowych, kredytobiorcy posiadający kredyty złotówkowe z oprocentowaniem WIBOR bardzo często są zaskoczeni, że wysokość rat, które muszą płacić bankowi znacznie wzrasta. Ponadto, liczne wątpliwości dotyczące przejrzystości i uczciwości mechanizmu WIBOR skłoniły wiele osób do poszukiwania rozwiązań prawnych. W tym artykule odpowiemy na pytania, czy można usunąć WIBOR z umowy kredytowej, w jaki sposób można zakwestionować klauzulę WIBOR zawartą w umowie kredytu oraz jakie środki prawne posiadają kredytobiorcy w celu ochrony swoich praw.
Masz pytania prawne? Napisz do nas.
Specjalizujemy się w kompleksowej obsłudze prawnej przedsiębiorstw i osób prywatnych, przejmując na siebie cały ciężar prowadzenia spraw.
Jakie są prawne podstawy usunięcia WIBOR z kredytu hipotecznego?
Przede wszystkim konieczne jest przeprowadzenie szczegółowej, profesjonalnej analizy umowy kredytowej. Bez oceny prawnej trudno samodzielnie ustalić, czy dokument zawiera postanowienia, które mogą być skutecznie podważone przed sądem.
Podstawą wielu roszczeń kierowanych przez kredytobiorców jest istnienie w umowach opartych o WIBOR klauzul abuzywnych, czyli postanowień nieuczciwych wobec konsumenta, zawierającego umowę z przedsiębiorcą. Jeśli zawarłeś umowę kredytową opartą o WIBOR jako konsument (na cele niezwiązane bezpośrednio z prowadzeniem działalności gospodarczej lub zawodowej), a bank nie poinformował Cię szczegółowo, w jaki sposób wskaźnik WIBOR jest ustalany – mogło dojść do naruszenia obowiązku informacyjnego. Z kolei naruszenie obowiązku informacyjnego banku względem konsumenta może prowadzić do uznania niektórych zapisów umowy za klauzule abuzywne, a niekiedy nawet do uznania całej umowy kredytu za nieważną.
Niezgodności w umowach kredytowych opartych na WIBOR mogą wynikać także z tego, że bank niewłaściwie poinformował klienta o ryzykach związanych ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli bank nie wyjaśnił w sposób klarowny, zrozumiały i wyczerpujący, jak działa mechanizm ustalania zmiennego oprocentowania, jakie są możliwe scenariusze wzrostu stawki oraz jak WIBOR wpływa na wysokość rat, kredytobiorca może również rozważyć podniesienie zarzutu naruszenia przez bank podstawowych obowiązków informacyjnych.
Czy można usunąć WIBOR bez procesu sądowego?
W teorii jest to możliwe, niemniej obecnie w praktyce raczej nieosiągalne, ze względu na kształtujące się dopiero orzecznictwo sądowe w sprawach dotyczących WIBOR-u. Banki utrzymują, że konstruowane przez nich umowy są rzetelne, przejrzyste i nie zawierają klauzul abuzywnych.
W praktyce realną ścieżką ochrony swoich praw jest postępowanie sądowe, niemniej nie można wykluczyć, że po sporządzeniu i wysłaniu do banku przedsądowego wezwania do zapłaty, czyli jeszcze na etapie przedsądowym, bank przedstawi wobec kredytobiorcy propozycję ugodowego zakończenia sporu. Niekiedy zdarza się również, że banki w trakcie procesu proponują polubowne zakończenie sporu poprzez zawarcie ugody.
Czy usunięcie WIBOR wpływa na wysokość rat?
Tak, usunięcie WIBOR z umowy doprowadzi do sytuacji, w której oprocentowanie kredytu będzie równe samej marży banku, a w konsekwencji dojdzie do znacznego zmniejszenia wysokości rat w przyszłości. Jednocześnie w takiej sytuacji bank zobowiązany będzie do zwrotu rat, które dotychczas pobierał w zawyżonej wysokości.
Jedną z możliwych konsekwencji stosowania przez Banki nieuczciwych postanowień umownych jest także uznanie, że cała umowa kredytu jest nieważna. Dzieje się tak wtedy, gdy sąd uzna, że usunięcie WIBOR-u z umowy jest tak istotną zmianą w umowie, że nie można jej utrzymać w mocy. W takiej sytuacji strony umowy, tj. bank i kredytobiorca obowiązani są zwrócić sobie to, co wzajemnie świadczyły na swoją rzecz, a umowa będzie uznana za nieobowiązującą od samego początku
Jak przeanalizować umowę pod kątem usunięcia WIBOR?
Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny oparty na WIBOR i sądzisz, że bank nie poinformował Cię o ryzykach związanych ze zmianą oprocentowania, o tym, że raty mogą drastycznie wzrosnąć, warto skonsultować się z kancelarią prawną specjalizującą się w prawie bankowym w celu weryfikacji, czy możliwe jest usunięcie WIBOR-u z kredytu. Analiza umowy może wykazać potencjalne naruszenia prawa konsumenckiego, co może umożliwić dochodzenie swoich praw przed sądem.
Jeśli masz kredyt oparty na WIBOR i chcesz zweryfikować czy można go unieważnić, zapraszamy do przesłania nam umowy do analizy. Kancelaria pomoże Ci ocenić możliwości prawne i podjąć odpowiednie kroki, a wstępna analiza umowy jest bezpłatna.
Powiązane artykuły
