Spłacony kredyt a roszczenia do banków

Uwagi wstępne

Szacuje się ogólną liczbę kredytów we frankach na ok. 750.000 (w tym aż 400.000 już spłaconych). Natomiast do sądu trafiło zaledwie ok. 160.000 spraw, czyli 21,33% całości (z tego niewielki odsetek osób, które kredyt już spłaciły).

Powyższe wynika z faktu, że jedną z głównych motywacji na złożenie pozwu dla konsumentów jest uciążliwość comiesięcznej raty kredytu. W przypadku osób, które od kilku lat już rat nie płacą, ta motywacja jest tym samym mniejsza.

Jednakże niezłożenie pozwu w sytuacji, gdy konsument spłacił już w całości umowę kredytu CHF jest całkowicie nieracjonalne, bo możliwe do odzyskania środki sięgają setek tysięcy złotych.

Czy po spłacie można dochodzić roszczeń?

Spłata kredytu frankowego nie przekreśla wygranej z bankiem. W takim przypadku składa się po prostu pozew o zapłatę do banku (o zwrot wszystkich wpłaconych kwot), a w treści pozwu wnosi się o uznanie przez sąd przesłankowo, że umowa kredytu była nieważna od samego początku.

Szczegółowo kwestie procesowe zostały opisane w naszych innych publikacjach dot. klauzul niedozwolonych [hiperłącze], etapów postępowania, taktyki procesowej banków, w tym kwestii przedawnień, czasu trwania procesów frankowych, opodatkowania wygranej w sprawie frankowej, czy też ugód w sprawach frankowych.

W przypadku osób, które spłaciły kredyt wcześniej powstaje przede wszystkim pytanie o przedawnienie ich roszczeń. Z obecnego orzecznictwa TSUE można wywnioskować, że bieg terminu przedawnienia dla konsumenta biegnie dopiero od momentu, w którym zdał on sobie sprawę z abuzywności klauzul umownych. Tak więc jeśli nastąpiło to np. w 2023 r., to przedawnienie nastąpi dopiero z upływem 31 grudnia 2029 r.

Tak orzekł w dniu 10 czerwca 2021 r. TSUE w sprawach połączonych BNP Paribas Personal Finance (od C‑776/19 do C‑782/19), w których stwierdził, że termin przedawnienia roszczeń nie może zacząć biec, jeśli kredytobiorca nie miał wiedzy o istnieniu w umowie nieuczciwych postanowień. Oczywiście w praktyce problematyczne może być dokładne wskazanie takiego dokładnego momentu.

Z kolei wyrok TSUE C-28/22 wskazał na to, że bieg przedawnienia roszczenia banku nie może rozpoczynać się później, niż bieg terminu przedawnienia konsumenta, co także jest bardzo korzystne dla frankowiczów.

Można, więc przyjąć (na tle ww. orzecznictwa), że dla obu stron z pewnością termin przedawnienia rozpoczyna swój bieg wówczas, gdy kredytobiorca w sposób świadomy zakwestionuje umowę, np. poprzez złożenie reklamacji, wezwania do zapłaty albo pozwu.

Przy czym każdy przypadek należy omówić indywidualnie w oparciu o posiadane dokumenty. W tym celu zapraszamy do kontaktu z naszą Kancelarią.

Case Study

W celu zobrazowania powyższej analizy poniżej przedstawia się krótkie omówienie jednej ze spraw prowadzonych przez Kancelarię na rzecz Klientów, którzy już wcześniej spłacili swój kredyt:

Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 4 maja 2022 r. (XXVIII C 7148/21) dot. zasądzenia od mBANK S.A. (dawnego Multibank S.A.) zwrotu wpłaconych kwot wg teorii 2 kondykcji (sprawa dot. kredytu spłaconego, nieważność była ustalana przesłankowo). Wyrok został utrzymany w dniu 31 sierpnia 2023 r. przez Sąd Apelacyjny w Warszawie (VI ACa 1352/22).

Klienci na moment składania pozwu mieli już spłacony kredyt, a w efekcie wyroków obu instancji uzyskali zwrot nadpłaty wraz z odsetkami w łącznej kwocie 377.977,71 PLN.

Proces w 2 instancjach trwał od 4 czerwca 2021 r. do 31 sierpnia 2023 r. (2 lata i 2 miesiące). Klienci odzyskali także wpis sądowy oraz koszty zastępstwa, które zasądził dla nich Sąd od Banku.