Kredyt frankowy – ile można odzyskać?

Wielu kredytobiorców frankowych zastanawia się, ile można odzyskać z kredytu frankowego i czy gra jest warta zaangażowania. Sprawy dotyczące umów indeksowanych i denominowanych do franka szwajcarskiego (oraz do euro i dolarów) są dziś jednymi z najczęściej rozpatrywanych przez sądy w Polsce. Dobre wieści są takie, że większość wyroków zapada korzystnie dla kredytobiorców. Różnica między tym, co bank naliczył, a tym, co kredytobiorca faktycznie powinien zapłacić, bywa ogromna.

W artykule wyjaśniam, od czego zależy wysokość zwrotu, jak obliczyć nadpłatę i jakie pułapki czekają na frankowiczów dochodzących swoich roszczeń.

Masz pytania prawne? Napisz do nas.

Specjalizujemy się w kompleksowej obsłudze prawnej przedsiębiorstw i osób prywatnych, przejmując na siebie cały ciężar prowadzenia spraw. 

Skontaktuj się z nami

Ile zwrotu z kredytu frankowego możesz realnie uzyskać?

Kwota, jaką można odzyskać, jest obliczana zawsze indywidualnie w każdej sprawie. W typowych sprawach różnice sięgają od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych. Zdarza się, że całkowita wartość spłaconego kredytu przewyższa kwotę pierwotnie pożyczoną. Wtedy w finalnym rozliczeniu z Bankiem, po wyroku, najbardziej prawdopodobnym scenariuszem jest otrzymanie od Banku różnicy między kwotą otrzymanego kredytu, a sumą dokonanych spłat. 

Dla przykładu:

• kredyt na 300 tys. zł zaciągnięty w 2008 r. mógł wygenerować nadpłatę rzędu 100–200 tys. zł,
• przy większych kredytach (np. 500–600 tys. zł) kwoty odzyskane często przekraczają 250 tys. zł.

Ostateczna wysokość zależy jednak od kilku czynników, o których poniżej.

Przeczytaj również: Kredyt frankowy a działalność gospodarcza

Co wpływa na to, ile można odzyskać z kredytu frankowego?

Na wysokość zwrotu wpływ mają m.in.:

1. Data zawarcia umowy – im starszy kredyt, tym większa różnica w spłaconych ratach.
2. Rodzaj kredytu – denominowany czy indeksowany do CHF.
3. Kwota kredytu – oczywiste jest, że przy wyższych kredytach skala nadpłaty rośnie.
4. Sposób rozliczenia przez sąd – unieważnienie umowy i rozliczenie stron (tzw. teoria dwóch kondykcji) daje inne efekty niż „tzw, teoria salda” czy odfrankowienie umowy.
5. Stopień spłaty kredytu – w przypadku kredytów już spłaconych można żądać zwrotu nadpłaty za cały okres.
6. Całkowita spłata kredytu – przy kredycie spłaconym całkowicie nawet wiele lat temu, możesz dochodzić swoich roszczeń.

Warto pamiętać, że sądy w zdecydowanej większości przypadków uznają umowy frankowe za nieważne w całości, co dla kredytobiorcy oznacza najkorzystniejsze rozliczenie.

Jak obliczyć nadpłatę w kredycie frankowym – metody i narzędzia

Samodzielne oszacowanie, ile można odzyskać z kredytu frankowego, nie jest proste. W przypadku nieważności umowy, trzeba wiedzieć, ile Bank wypłacił z tytuły kredytu i jaka kwota została spłacona – następnie porównać te wartości. Odfrankowienie z kolei wymaga znajomości zasad księgowania i sposobu przeliczeń walutowych stosowanych przez bank. Istnieją jednak dwie główne metody:

1. Analiza umowy i wykazu spłat – porównanie tego, co zapłacił kredytobiorca, z tym, co powinien zapłacić w złotówkach bez abuzywnych zapisów.
2. Ekspertyza biegłego – w toku postępowania sądowego często powoływany jest biegły z zakresu rachunkowości, który dokonuje precyzyjnych wyliczeń.

Dostępne są także kalkulatory internetowe, ale traktować je należy wyłącznie orientacyjnie. Rzetelna analiza wymaga specjalistycznej wiedzy.

Jak przebiega proces odzyskiwania pieniędzy z kredytu frankowego

Proces odzyskiwania środków z kredytu frankowego zazwyczaj rozpoczyna się od analizy umowy kredytowej pod kątem klauzul niedozwolonych. Jeśli zostaną one wykryte, kredytobiorca może złożyć pozew przeciwko bankowi, domagając się unieważnienia umowy lub odfrankowienia kredytu. Ile można odzyskać z kredytu frankowego zależy od tego, czy sąd uzna umowę za nieważną, czy tylko zmodyfikuje jej warunki.

Czy warto składać pozew o zwrot zapłaconych rat?

Zdecydowanie tak – szczególnie że statystyki sądowe są dziś po stronie frankowiczów. W ponad 97% spraw zapadają wyroki korzystne dla kredytobiorców. Po unieważnieniu umowy kredyt traktowany jest tak, jakby nigdy nie został zawarty, co oznacza obowiązek wzajemnego rozliczenia się stron.

Kredytobiorca z reguły oddaje bankowi wyłącznie kapitał, który otrzymał, natomiast bank musi zwrócić wszystkie wpłacone raty kapitałowo-odsetkowe i prowizje. To sprawia, że bilans zwykle jest bardzo korzystny dla klienta.

Kto może ubiegać się o zwrot z już spłaconego kredytu?

Wielu frankowiczów mylnie uważa, że skoro kredyt został spłacony, to sprawa jest zamknięta. Nic bardziej mylnego. Osoby, które zakończyły spłatę, nadal mogą dochodzić roszczeń.

Prawo przewiduje możliwość wystąpienia z pozwem nawet do wielu lat wstecz od dnia zakończenia spłaty. W takich przypadkach również bank zobowiązany jest oddać nadpłatę wynikającą z abuzywnych zapisów.

Case study – konkretne przykłady odzyskanych kwot

Aby dokładniej odpowiedzieć na pytanie kredyt frankowy ile można odzyskać, przedstawiamy kilka szczegółowych przypadków klientów, którzy z powodzeniem odzyskali znaczne kwoty od banków.

Przypadek 1: Kredyt na 417 688 PLN – zysk 803 402,80 PLN

Klienci zaciągnęli kredyt w wysokości 417 688 PLN w PKO BP S.A. (dawny NORDEA Bank Polska S.A.). W wyniku wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie z 15 grudnia 2022 r. (IV C 187/21) stwierdzono nieważność umowy kredytowej. Sąd zasądził zwrot wpłaconych kwot według teorii dwóch kondykcji. Klienci odzyskali nadpłatę wraz z odsetkami w kwocie 243 585,47 PLN oraz wyzerowali saldo kredytu wynoszące 133 620,71 CHF (ok. 559 817,33 PLN). Łączny zysk wyniósł około 803 402,80 PLN. Obecnie toczy się jeszcze postępowanie kasacyjne w zakresie niezasądzonych odsetek w kwocie 131 924 PLN, a według obecnego orzecznictwa istnieją duże szanse na ich uwzględnienie. Proces trwał od 14 stycznia 2021 r. do 19 września 2023 r., czyli 2 lata i 8 miesięcy.

Przypadek 2: Kredyt na 200 000 PLN – zysk 199 273,37 PLN

Klient zaciągnął kredyt na 200 000 PLN, a do momentu złożenia pozwu wpłacił 242 571 PLN. Saldo kredytu według banku wynosiło 174 273,37 PLN (34 942,73 CHF). Bank początkowo odmówił negocjacji ugodowych. Pozew został złożony 28 października 2022 r. W trakcie postępowania, 14 listopada 2022 r., zawieszono płatności rat. Pierwsza propozycja ugody pojawiła się 2 września 2023 r., zakładając wyzerowanie salda kredytu. Po negocjacjach, 26 października 2023 r. bank zgodził się na wyzerowanie salda oraz wypłatę 25 000 PLN nadpłaty. Ugodę podpisano 17 listopada 2023 r., a postępowanie umorzono. Łączny zysk klienta to 199 273,37 PLN. Całe postępowanie trwało około roku.

Przypadek 3: Kredyt na 405 000 PLN – zysk 479 504,18 PLN

Klient zaciągnął kredyt na 405 000 PLN, a do momentu pozwu złożonego 27 maja 2020 r. wpłacił 242 571 PLN. Saldo kredytu według banku wynosiło 570 628,14 PLN. Bank odmówił prowadzenia rozmów ugodowych przed procesem. Po trwającym 3 lata i 6 miesięcy postępowaniu, 16 listopada 2023 r. podpisano ugodę. Bank zgodził się na wyzerowanie salda w wysokości 475 804,18 PLN oraz wypłatę 3 700 PLN. Łączny zysk klienta wyniósł 479 504,18 PLN.

Przypadek 4: Kredyt na 135 942 PLN – zysk 199 326 PLN

Klientka zaciągnęła kredyt na 135 942 PLN, wpłacając do momentu pozwu 145 307 PLN. Saldo kredytu według banku wynosiło 33 313,87 CHF (ok. 140 098,15 PLN). Pozew złożono 16 września 2021 r. Bank przedstawił kilka propozycji ugody, jednak były one niekorzystne dla klientki. Pierwsza rozprawa odbyła się 12 października 2023 r. Wyrok w pierwszej instancji zapadł 10 kwietnia 2024 r., przyznając klientce 89 191,50 PLN plus odsetki oraz 13 343,46 CHF plus odsetki. Łączny zysk klientki to wyzerowanie salda 145 307 PLN oraz nadpłata i odsetki w wysokości 54 019 PLN, co daje łącznie 199 326 PLN. Klientka odzyskała także koszty procesu. Postępowanie trwało 2 lata i 7 miesięcy.

Przypadek 5: Kredyt na 462 704,80 PLN – zysk 431 520 PLN

Klientka zaciągnęła kredyt na 462 704,80 PLN. Saldo kredytu według banku na moment pozwu wynosiło 118 001,46 CHF (ok. 491 452,48 PLN). Pozew złożono 19 września 2020 r. Pierwsza rozprawa odbyła się 12 grudnia 2023 r. Bank przedstawił propozycje ugody, jednak były one niekorzystne. Wyrok w pierwszej instancji zapadł 16 marca 2023 r., zasądzając 448 630,70 PLN i odsetki od 3 października 2020 r. Po wyroku drugiej instancji z 27 maja 2024 r., który utrzymał poprzednie orzeczenie, klientka uzyskała wyzerowanie salda (ok. 166 000 PLN na moment wyroku) oraz odzyskała nadpłatę 109 699,78 PLN i odsetki 155 921,10 PLN, co daje łącznie 265 520,88 PLN. Łączny zysk klientki wyniósł około 431 520 PLN. Postępowanie trwało 3 lata i 8 miesięcy.

Przypadek 6: Kredyt na 300 000 PLN – zysk 303 775,58 PLN

Klient zaciągnął kredyt na 300 000 PLN w Millennium Bank S.A. Pozew złożono 17 lutego 2021 r. Wyrokiem Sądu Okręgowego w Warszawie z 7 marca 2022 r. (XXVIII C 2551/21) stwierdzono nieważność umowy kredytowej i zasądzono zwrot wpłaconych kwot według teorii dwóch kondykcji. Sąd Apelacyjny w Warszawie utrzymał wyrok w mocy 15 czerwca 2023 r. Klient odzyskał 167 407,02 PLN i 33 896,20 CHF (ok. 154 627,69 PLN) z odsetkami. Saldo kredytu na dzień składania pozwu wynosiło 63 352,97 CHF (ok. 259 626,81 PLN). Łączny zysk klienta to wyzerowanie salda 259 626,81 PLN oraz nadpłata 44 148,77 PLN, co daje łącznie 303 775,58 PLN. Proces trwał 2 lata i 4 miesiące.

Przypadek 7: Kredyt na 315 000 PLN – zysk 485 930,50 PLN

Klient zaciągnął kredyt na 315 000 PLN w Raiffeisen Bank. Pozew złożono 3 marca 2021 r. Saldo kredytu na dzień pozwu wynosiło 106 696,16 CHF (ok. 437 251,53 PLN). W dniu prawomocności wyroku saldo wynosiło 95 335,67 CHF (ok. 458 126,03 PLN). Sąd zasądził zwrot nadpłaty w kwocie 27 804,47 PLN. Łączny zysk klienta to wyzerowanie salda 458 126,03 PLN oraz nadpłata 27 804,47 PLN, co daje łącznie 485 930,50 PLN. Proces trwał niecałe 2 lata.

Przypadek 8: Kredyt na 378 777,40 PLN – zysk 377 977,71 PLN

Klienci zaciągnęli kredyt na 378 777,40 PLN w mBank S.A. (dawny Multibank S.A.). Na moment składania pozwu mieli już spłacony kredyt. Wyrokiem Sądu Okręgowego w Warszawie z 4 maja 2022 r. (XXVIII C 7148/21) zasądzono zwrot wpłaconych kwot według teorii dwóch kondykcji. Sąd Apelacyjny w Warszawie utrzymał wyrok w mocy 31 sierpnia 2023 r. Klienci odzyskali nadpłatę wraz z odsetkami w łącznej kwocie 377 977,71 PLN. Proces trwał 2 lata i 2 miesiące.

Jak rozpocząć proces odzyskiwania pieniędzy z kredytu frankowego?

Pierwszym krokiem jest dokładna analiza umowy kredytowej przez specjalistę. Prawnik specjalizujący się w sprawach frankowych może ocenić, czy w umowie znajdują się klauzule abuzywne, które mogą stanowić podstawę do unieważnienia umowy. Następnie można przystąpić do podjęcia kroków prawnych (negocjacje z bankiem, proces sądowy).

Warto również zgromadzić wszelką dokumentację związaną z kredytem, w tym umowę, harmonogramy spłat, potwierdzenia wpłat oraz korespondencję z bankiem. Dobra organizacja i przygotowanie mogą przyspieszyć proces i zwiększyć szanse na pozytywne rozstrzygnięcie.

Najczęstsze błędy przy dochodzeniu roszczeń frankowych

Mimo sprzyjającej linii orzeczniczej, frankowicze czasem popełniają błędy, które mogą utrudnić dochodzenie swoich praw:

• korzystanie wyłącznie z internetowych kalkulatorów – nie dają one pełnego obrazu sytuacji,
• przedawnienie roszczeń – duża zwłoka z pozwem może oznaczać utratę części należnych kwot, warto każdą sprawę skonsultować z adwokatem lub radcą prawnym aby ocenił, czy roszczenie jest już  przedawnione,
• podpisywanie aneksów/ugód bez analizy z prawnikiem – niektóre banki proponują ugody, które w praktyce są mniej korzystne niż wyrok sądowy i zamykają późniejszą drogę dochodzenia roszczeń,
• brak specjalistycznej pomocy prawnej – postępowania frankowe wymagają znajomości najnowszego orzecznictwa i praktyki sądów.

Podsumowanie

Na pytanie, ile można odzyskać z kredytu frankowego, nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi. Najczęściej są to dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych, ale konkretna kwota zależy od umowy, historii spłat i sposobu rozliczenia przez sąd. Coraz więcej frankowiczów decyduje się na pozew – i w większości przypadków odzyskuje znaczne środki od banku. W typowych przypadkach po unieważnieniu umowy, realnie można odzyskać różnicę między kwotą wypłaconego kredytu a sumą spłat dokonanych od banku oraz odsetki ustawowe za opóźnienie od dochodzonych kwot.

Nasza Kancelaria oferuje darmową analizę sprawy, w tym wyliczenie szacunkowe roszczeń, jakie przysługują od Banku przy zakwestionowaniu umowy kredytu frankowego. W tym celu można przesłać swoją umowę kredytu na adres: biuro@terlecki.net z prośbą o bezpłatną analizę.