Kredyt denominowany – co to jest?

Kredyty walutowe od lat budzą wiele emocji, szczególnie wśród grupy „kredytobiorców frankowych”. Jednym z najczęściej poruszanych tematów jest kredyt denominowany. Co kryje się pod tym pojęciem? Jakie ryzyka ponoszą kredytobiorcy i czy mają szansę na unieważnienie umowy? Odpowiadamy na te pytania i wyjaśniamy, jak kancelaria prawna może pomóc osobom posiadającym tego typu zobowiązanie.

Masz pytania prawne? Napisz do nas.

Specjalizujemy się w kompleksowej obsłudze prawnej przedsiębiorstw i osób prywatnych, przejmując na siebie cały ciężar prowadzenia spraw. 

 

Skontaktuj się z nami

Kredyt denominowany – co to jest i na czym polega?

Kredyt denominowany to rodzaj kredytu walutowego, w którym kwota zobowiązania została wyrażona w obcej walucie (najczęściej we frankach szwajcarskich – CHF), ale wypłata środków następuje w złotówkach. Spłata kredytu również odbywa się w złotówkach, jednak przeliczana jest na podstawie kursu danej waluty.

W praktyce oznacza to, że:

• Kredytobiorca podpisuje umowę, w której zadłużenie określone jest w walucie obcej.
• Bank wypłaca środki w złotówkach po przeliczeniu z waluty obcej według kursu z dnia uruchomienia kredytu.
• Raty spłacane są również w złotówkach, ale ich wysokość uzależniona jest od aktualnego kursu danej waluty.

Taki mechanizm sprawia, że kredyt denominowany wiąże się z istotnym ryzykiem kursowym.

Przeczytaj również: Kredyt frankowy – ile można odzyskać?

Kredyt denominowany – jakie ryzyka ponosi kredytobiorca?

Zaciągnięcie kredytu denominowanego wiąże się z kilkoma poważnymi ryzykami, których wielu kredytobiorców nie było świadomych w momencie podpisywania umowy. Do najważniejszych zagrożeń należą:

• Ryzyko kursowe – zmienność kursu waluty powoduje, że rata kredytu może znacząco wzrosnąć.
• Wzrost salda zadłużenia – mimo spłaty rat, całkowite zadłużenie może się powiększać przy niekorzystnym kursie.
• Brak przejrzystości – niejasne zasady przeliczania walut stosowane przez banki.
• Utrudnienia przy wcześniejszej spłacie – kredytobiorcy często nie wiedzą, ile dokładnie wynosi saldo do spłaty w złotówkach.

Wiele z tych ryzyk – w tym również brak odpowiedniego informowania kredytobiorców o ich istnieniu – było pomijanych lub bagatelizowanych przez banki w procesie udzielania kredytu, co stanowi podstawę do podważenia ważności umowy.

Kredyt denominowany we frankach – czy można go unieważnić?

Tak – w wielu przypadkach kredyt denominowany we frankach szwajcarskich może zostać unieważniony przez sąd. Dzieje się tak, gdy umowa zawiera klauzule abuzywne, czyli postanowienia niezgodne z prawem, naruszające prawa konsumentów. Wpływ ma również fakt, że bank nie informował należycie o ryzyku kursowym, zaś kursy przez niego stosowane przy przeliczeniach były dowolnie ustalane, bez transparentnych zasad.

Sądy w Polsce stają bardzo często po stronie kredytobiorców, uznając takie umowy za nieważne w całości. W efekcie unieważnienia umowy kredytowej:

• Bank musi zwrócić wszystkie otrzymane raty.
• Kredytobiorca oddaje jedynie kwotę faktycznie wypłaconą.
• Strony rozliczają się „netto”, czyli bez uwzględniania kursów walut.

Jakie prawa przysługują posiadaczom kredytów denominowanych?

Posiadacze kredytów denominowanych mają szereg praw, które pozwalają im dochodzić swoich roszczeń przed sądem. Mają oni możliwość żądania na drodze sądowej unieważnienia umowy w całości z powodu obecności w ich treści klauzul abuzywnych. W takim przypadku nastąpi zwrot rat i końcowe rozliczenie się „netto” z bankiem, jak wskazano wyżej. Ponadto, kredytobiorcom przysługiwać będą odsetki ustawowe za opóźnienie od żądanych kwot. Kredytobiorcy będą mogli również  toku postępowania wnioskować o zabezpieczenie roszczenia, polegające na wstrzymaniu obowiązku płatności rat kapitałowo-odsetkowych, co ma miejsce w szczególności w sytuacjach nadpłaty kredytu ponad udostępniony kapitał.

Przeczytaj również: Przykładowe klauzule abuzywne w umowach frankowych

Warto zaznaczyć, że przedawnienie roszczeń wobec banku liczone jest od momentu, gdy kredytobiorca dowiedział się o abuzywności postanowień – często dopiero po analizie prawnej.

Kredyt denominowany – jak kancelaria może pomóc frankowiczom?

Skuteczna pomoc prawna w sprawach dotyczących kredytów denominowanych wymaga doświadczenia i specjalistycznej wiedzy. Jeśli masz taki kredyt, możesz zgłosić się do nas w celu:

• Przeanalizowania umowy kredytowej i wskazania niezgodnych z prawem zapisów.
• Oceny szansy na unieważnienie kredytu lub odzyskania nadpłat.
• Reprezentowania w postępowaniu sądowym przeciwko bankowi.
• Pomocy w negocjacjach z bankiem w celu zawarcia korzystnej ugody.

Dzięki wsparciu naszej kancelarii wielu frankowiczów odzyskało swoje pieniądze i uwolniło się od nieuczciwych umów kredytowych!