Odpowiedzialność banku za nieautoryzowane transakcje

Wstęp

W dobie bardzo szybko rozwijającej się gospodarki cyfrowej, temat oszustw internetowych, w tym dotyczących bankowości staje się coraz bardziej powszechny. Okazuje się, że odzyskiwanie od Banku skradzionych wskutek oszustwa pieniędzy nie jest proste i wymaga przeprowadzenia szeregu czynności, a nierzadko sprawa wymaga skierowania do sądu.

Odpowiedzialność Banku za nieautoryzowane transakcje uregulowana jest w ustawie o usługach płatniczych. Co zrobić w przypadku, gdy pomimo braku wiedzy lub zgody z naszego konta znikają pieniądze? Poniesienie odpowiedzialności przez Bank za nieautoryzowane transakcje wymaga podjęcia odpowiednich działań – brak ich podjęcia doprowadzić może do utraty uprawnienia do odzyskania pieniędzy.

Masz pytania prawne? Napisz do nas.

Specjalizujemy się w kompleksowej obsłudze prawnej przedsiębiorstw i osób prywatnych, przejmując na siebie cały ciężar prowadzenia spraw. 

Skontaktuj się z nami

Czym są nieautoryzowane transakcje?

Przez autoryzację należy rozumieć wyrażenie przez Klienta zgody na dokonanie transakcji płatniczej na zasadach określonych w umowie między Klientem a Bankiem.
W związku z tym transakcją nieautoryzowaną jest taka transakcja, na którą Klient nie wyraził zgody, a zgodę na jej wykonanie wyraził inny, nieuprawniony podmiot, który uzyskał informacje zarówno o naszych indywidualnych danych uwierzytelniających, jak również o zasadach autoryzacji.

Jakie działania podjąć jeśli padniemy ofiarą oszustwa?

Przede wszystkim należy pamiętać, że bez podjęcia odpowiednich działań Bank nie zweryfikuje samodzielnie, czy transakcja była autoryzowana. W pierwszej kolejności należy niezwłocznie zgłosić nieautoryzowaną transakcję poprzez zgłoszenie reklamacyjne.  W świetle przepisów Klient ma 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku płatniczego na dokonanie stosownego zgłoszenia. W przeciwnym razie roszczenia względem Banku z tytułu nieautoryzowanej transakcji wygasają.  Istotnym jest, że to na Banku spoczywa obowiązek udowodnienia, że transakcja była przeprowadzona prawidłowo.

Co do zasady Bank powinien udzielić odpowiedzi na reklamację w terminie 15 dni roboczych od dnia otrzymania reklamacji. W szczególnie uzasadnionych przypadkach termin ten może ulec wydłużeniu, przy czym w takim przypadku klient powinien być przez Bank odpowiednio poinformowany o wydłużeniu terminu, o przyczynach takiej sytuacji, a także o przewidywanym terminie rozpatrzenia reklamacji i udzielenia odpowiedzi, nie dłuższym niż 35 dni roboczych od dnia otrzymania reklamacji.

Czy tylko nieautoryzowana transakcja uprawnia nas do zgłoszenia?

Zgodnie z przepisami ustawa o usługach płatniczych użytkownik winien niezwłocznie powiadomić dostawcę o stwierdzonych nieautoryzowanych, niewykonanych lub nienależycie wykonanych transakcjach płatniczych.

W związku z tym nie tylko nieautoryzowane transakcje mogą zostać zgłoszone w celu weryfikacji. Oprócz nieautoryzowanych transakcji ustawa przewiduje, że zgłosić Bankowi można również takie transakcje, które nie zostały wykonane mimo wyraźnego polecenia oraz takie, które zostały wykonane nienależycie, tj. zostały wykonane, ale jedynie w części (np. w przypadku zlecenia przelewu natychmiastowego zlecony zostaje jedynie przelew tradycyjny).

Postępowanie sądowe w celu odzyskania skradzionych środków

Niejednokrotnie jest tak, że podany wyżej tryb nie prowadzi do skutecznego rozwiązania sytuacji i Bank twierdzi, że przelew był autoryzowany, a w konsekwencji nie uznaje naszej reklamacji. Statystyki prowadzone przez UOKiK prowadzą do wniosku, że bardzo często banki nie oddają w ogóle skradzionych pieniędzy lub nie robią tego w terminie (co do zasady Banki zobowiązane są zwrócić środki w terminie jednego dnia od dnia dokonania zgłoszenia nieautoryzowanej transakcji). W takim przypadku pozostaje skierowanie sprawy do sądu powszechnego w celu odzyskania środków wykorzystanych na nieautoryzowaną transakcję.

Jeśli zostałeś ofiarą kradzieży – nieautoryzowanej transakcji płatniczej (zaciągnięcie kredytu/pożyczki, nieuprawniona wypłata gotówki, przelew na rzecz innego podmiotu bez zgody), możesz zgłosić się do nas celem uzyskania fachowej pomocy w zakresie odzyskania skradzionych pieniędzy. Nasz zespół sprawnie i skutecznie pomoże Ci odzyskać Twoje pieniądze.